近年來(lái)，隨著金融體制改革不斷深化，中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系日益完善，健全金融法治成為加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)、全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。黨的二十屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》明確提出“制定金融法”，在推進(jìn)金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化的背景下，已然成為當(dāng)下及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)金融法治建設(shè)的重點(diǎn)工作，應(yīng)秉持整體思維、全局意識(shí)和系統(tǒng)觀念，從統(tǒng)合金融法律規(guī)范、確認(rèn)金融監(jiān)管改革和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益三個(gè)維度著手理解制定金融法的理論意義和實(shí)踐價(jià)值。
第一，制定金融法是統(tǒng)合金融法律規(guī)范的客觀需要。經(jīng)過(guò)近三十年的金融法治建設(shè)，我國(guó)已基本建立了現(xiàn)代金融法治體系，形成了以中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法、票據(jù)法、反洗錢法、證券投資基金法、期貨和衍生品法等十部金融領(lǐng)域單行法為關(guān)鍵核心，以行政法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件為重要內(nèi)容，以地方性法規(guī)為補(bǔ)充的金融法律規(guī)范，層次多元、領(lǐng)域全面、結(jié)構(gòu)完整。囿于受到立法理念、程序和技術(shù)的多重約束，金融領(lǐng)域的法律規(guī)范存在結(jié)構(gòu)性缺失和碎片化問題，前者導(dǎo)致高位階的法律和行政法規(guī)供給不足、覆蓋不全且原則性規(guī)范和授權(quán)性條文較多，后者造成低位階的部門規(guī)章和規(guī)范性文件供給過(guò)剩、相對(duì)獨(dú)立且具有較強(qiáng)的專業(yè)水準(zhǔn)和可操作性。從傳統(tǒng)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”向“機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管并重”轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，既有金融法律規(guī)范顯得力不從心，難以充分發(fā)揮其實(shí)際功用，需要制定一部能夠統(tǒng)合不同金融法律規(guī)范內(nèi)容的金融法作為基礎(chǔ)性法律，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、明確整體框架、統(tǒng)籌立法原則，對(duì)不同金融行業(yè)的法律規(guī)則進(jìn)行系統(tǒng)性整合，踐行“同一業(yè)務(wù)、同一標(biāo)準(zhǔn)”原則，確保不同金融機(jī)構(gòu)在提供相同或相似金融服務(wù)時(shí)獲得一致監(jiān)管，盡可能消除結(jié)構(gòu)性缺失和碎片化問題帶來(lái)的監(jiān)管沖突、監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管空白等不適應(yīng)之處，真正做到依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，充分考慮金融法律規(guī)范的整合、補(bǔ)充與協(xié)調(diào)，尤其是金融法與金融穩(wěn)定法之間的實(shí)質(zhì)區(qū)別，提高金融法律規(guī)范的確定性、穩(wěn)定性和可預(yù)期性。
第二，制定金融法是確認(rèn)金融監(jiān)管改革的現(xiàn)實(shí)需求。經(jīng)過(guò)多輪次的金融監(jiān)管改革，我國(guó)經(jīng)歷了從大一統(tǒng)到分業(yè)監(jiān)管再到混業(yè)監(jiān)管的演進(jìn)過(guò)程，從最初的“一行”到“一行三會(huì)”再到“一行兩會(huì)”和“一行一局一會(huì)”，金融監(jiān)管框架的不斷調(diào)整是為了有效應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和金融活動(dòng)的日益復(fù)雜，盡可能消除隨之帶來(lái)的監(jiān)管協(xié)調(diào)、監(jiān)管重復(fù)與監(jiān)管空白等問題。尤其是在監(jiān)管職能分散導(dǎo)致跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨地域的監(jiān)管難度不斷加大之情形下，自發(fā)生成了緊密合作、密切協(xié)調(diào)的監(jiān)管協(xié)同需求。沒有法律層面統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，難以形成有效的監(jiān)管合力，需要制定一部能夠確認(rèn)金融監(jiān)管改革成果的金融法作為基礎(chǔ)性法律，為金融監(jiān)管改革提供法律支持，明確各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)與權(quán)限，推動(dòng)不同金融監(jiān)管部門之間的協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)橫向監(jiān)管協(xié)調(diào)與縱向監(jiān)管高效。需要將2023年《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》所確立的金融監(jiān)管改革最新成果轉(zhuǎn)化為金融基礎(chǔ)性法律中的制度保障條文，確立金融監(jiān)管框架的正式法律地位，確保金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。需要統(tǒng)籌推進(jìn)中央和地方的金融監(jiān)管協(xié)同，以防范化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，由金融基礎(chǔ)性法律劃分中央和地方的金融監(jiān)管權(quán)責(zé)分工，明確地方政府的屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。需要通過(guò)整體化、全局化、系統(tǒng)化的金融法框架，為未來(lái)的金融監(jiān)管改革預(yù)留充足的法律空間，提高法律文本的適應(yīng)性，從而更好地應(yīng)對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的多樣化、復(fù)雜化與全球化挑戰(zhàn)。此外，要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，通過(guò)制定金融法確認(rèn)中央金融委員會(huì)及其辦事機(jī)構(gòu)的法律地位，明確其頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和整體推進(jìn)職責(zé)。
第三，制定金融法是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的應(yīng)有之義。金融法的基本框架與正三角形類似，屬于正和博弈范疇，三個(gè)頂點(diǎn)分別是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者，核心利益分別為金融安全、金融效率與消費(fèi)者保護(hù)（或金融公平），金融立法、金融監(jiān)管和金融體制改革均需尋求三種利益之間的平衡。囿于金融市場(chǎng)廣泛存在的信息不對(duì)稱和信息不充分，金融消費(fèi)者是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，其權(quán)益極易遭受不法侵害。金融危機(jī)后各國(guó)的金融監(jiān)管體制改革均將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益列為重要議題，只是保護(hù)方式、政策邏輯和監(jiān)管力度有所差異�，F(xiàn)階段，我國(guó)已逐步確立了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的政策目標(biāo)，由“一局”統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，“一行一局一會(huì)”分別按照各自的職責(zé)分工處置金融消費(fèi)者投訴事項(xiàng)，并出臺(tái)了相應(yīng)的規(guī)章制度，一定程度上消減了分業(yè)監(jiān)管體制下保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益被人為割裂的弊病，但統(tǒng)一、清晰、有效的法律保護(hù)路徑仍未形成，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)亟須加大保護(hù)力度，將以金融安全和金融效率為核心的二元政策目標(biāo)升級(jí)為金融安全、金融效率和金融消費(fèi)者保護(hù)均衡兼顧的三元政策框架，以適應(yīng)不斷發(fā)展和顯著變化的金融創(chuàng)新。在此情形下，需要制定一部能夠保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的金融法作為基礎(chǔ)性法律，從整體性、全局性、系統(tǒng)性的角度出發(fā)，提高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重視程度，完善信息披露程序，明確適當(dāng)性原則和適應(yīng)性要求，建立全覆蓋、一體化、高效率的金融消費(fèi)者爭(zhēng)議解決機(jī)制，打擊非法金融活動(dòng)和不正當(dāng)銷售行為，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的智識(shí)教育并提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)金融活動(dòng)的公平透明。
（本文為國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目：18AFX018和重慶市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃重大項(xiàng)目2021TBWT-ZD12的成果）