□ 武亦文
為防范和化解保險欺詐風險，提升保險行業全面風險管理能力，保護保險活動當事人合法權益，維護市場秩序，國家金融監督管理總局近日發布了《反保險欺詐工作辦法》（以下簡稱《辦法》），自2024年8月1日起施行。
在當今復雜多變的經濟社會環境中，保險作為一種重要的風險保障機制，不僅能夠給人們的生產生活帶來更多安全感，而且對金融市場的穩定和發展起著重要作用。然而，保險欺詐這一毒瘤卻嚴重侵蝕著保險行業的健康發展，損害廣大誠實投保人的利益，破壞社會的誠信體系。
目前，保險欺詐主要出現在保額較高的車險、意外險、健康險等保險產品中，包括虛構保險標的、編造保險事故或事故原因、夸大損失程度、故意造成保險事故等。近年來，隨著保險市場的不斷擴大，保險欺詐手段也日益多樣化和復雜化。一些不法分子為了獲取不正當保險賠償，不惜違背道德和法律，精心策劃各種騙局，同時詐騙技術也不斷升級，給保險行業帶來了嚴峻挑戰。保險機構常常難以及時、精準地識別欺詐行為，不僅給其自身造成了巨大的經濟損失，也從一定程度上導致保險費率上升，加重了誠實投保人的負擔。
我國法律對保險欺詐一直持“零容忍”立場，保險法明確保險欺詐將導致行為人喪失保險金給付請求權或受領權，同時會遭受保險人解除保險合同且不退還保費的不利后果。在監管層面，《反保險欺詐指引》等規范性文件，為反保險欺詐工作提供了有力指導。此次出臺的《辦法》，是在《反保險欺詐指引》的基礎上，就相關規范進行了優化升級，為當下保險業反欺詐工作提供了更加明確的法律依據和操作指南。《辦法》以建立“監管引領、機構為主、行業聯防、各方協同”四位一體的反保險欺詐工作體系為目標，完善了反保險欺詐工作的頂層設計，從多個方面細化了相關工作的具體要求。
首先，《辦法》有利于增強保險機構的風險防范意識。保險機構是距離保險欺詐最近、受影響最為直接的主體，也最有動力、最有條件和能力規制保險欺詐�！掇k法》明確保險機構要建立全流程欺詐風險管理體系，逐步健全事前多方預警、事中智能管控、事后回溯管理的工作流程。這將進一步壓實保險機構的反欺詐責任，不斷加強內部管理，提升整體風險管理能力。
其次，《辦法》彰顯了消費者利益至上。反保險欺詐的目的是要保護好保險活動當事人的合法權益。對保險機構來說，在加強風險管理工作的同時，不能忽視消費者的其他合法權益�，F實中，有些保險機構為防范欺詐行為，過度收集消費者信息或以反保險欺詐名義不當拒絕理賠、拖延理賠。為此，《辦法》不僅要求保險機構依法處理和使用消費者個人信息，不得以涉嫌欺詐為借口拖延理賠、無理拒賠，而且也對相關機構組織的個人信息保護義務作出了規定，要求加強消費者個人信息的全生命周期管理。這無疑有助于最大限度保護保險合同當事人的合法權益。
最后，《辦法》強化了全方位打擊保險欺詐協作機制。當前，保險欺詐行為呈現出團伙化、職業化、跨地區、跨機構等特點。這意味著反保險欺詐工作需要多方參與。為此，《辦法》既強調要加強行業內協作，明確了保險業協會、銀保信公司、地方保險行業協會和反欺詐組織等相關行業組織的反欺詐職責分工，也對行業外協作提出了要求，規定了金融監管部門與公安司法機關、市場監管等部門協作，包括行刑銜接、行政部門監管協作、央地協同、跨境合作等。通過建設行業內外協同推進的工作模式，可以更加全面精準地打擊保險欺詐行為，更及時高效地化解保險欺詐風險。
保險是金融業的重要一環。反保險欺詐是一項長期且需要不斷與時俱進的工作。《辦法》的出臺和實施，將全面提升反保險欺詐工作的規范性、統籌性、科學性和有效性，進一步提高反欺詐水平，有助于打造協同反欺詐的長效機制，為行業高質量發展提供有力支持。期待各有關方面積極貫徹落實，全力維護保險行業的公正與秩序，助力金融市場更加穩定繁榮發展。
（作者系武漢大學法學院副院長、教授，中國法學會保險法學研究會常務理事）