——《中國銀保監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（征求意見稿）》完善建議
□特約撰稿 廖明 劉子寒
日前，中國銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《中國銀保監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（簡(jiǎn)稱《實(shí)施辦法》）進(jìn)行修訂，并于2020年1月14日出臺(tái)《中國銀保監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），向社會(huì)公開征求意見。意見反饋截止時(shí)間為2020年2月13日。筆者認(rèn)為，《征求意見稿》第2章第5節(jié)“消費(fèi)金融公司法人機(jī)構(gòu)設(shè)立”仍需完善。
第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制。近年來，由于部分消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)種類較混亂，消費(fèi)金融公司的不良風(fēng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)，不良率不斷攀升。此次《征求意見稿》中對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司的企業(yè)的權(quán)益性投資情況、財(cái)務(wù)情況等企業(yè)資質(zhì)方面有了更嚴(yán)苛的要求，這說明當(dāng)前國家對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司的監(jiān)管日趨嚴(yán)格。但除此之外，筆者認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)在設(shè)立之初對(duì)申請(qǐng)消費(fèi)金融公司的企業(yè)的資本充足率進(jìn)行明確說明、對(duì)市場(chǎng)相關(guān)的征信體系進(jìn)行規(guī)范、對(duì)消費(fèi)金融公司資金違規(guī)流向進(jìn)行規(guī)定，嚴(yán)格控制消費(fèi)金融公司資金走向，以提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而避免部分資金假借消費(fèi)金融的名義流向房地產(chǎn)、民間借貸、網(wǎng)貸等其他領(lǐng)域，導(dǎo)致資金回流風(fēng)險(xiǎn)增高。
第二，對(duì)有過違法違規(guī)行為的企業(yè)在設(shè)立消費(fèi)金融公司的資質(zhì)方面予以規(guī)范。和《實(shí)施辦法》相比，《征求意見稿》在金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立消費(fèi)金融公司的條件方面有所放寬，其第60條第4項(xiàng)在“信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為”的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定“已整改到位并經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)可”的企業(yè)也符合消費(fèi)金融公司主要出資人條件。對(duì)此，筆者認(rèn)為，應(yīng)該明確整改到位期限，如規(guī)定限期6個(gè)月或1年內(nèi)整改到位，不能為2年內(nèi)任意期限均可。另外，《征求意見稿》第62條第10項(xiàng)規(guī)定，“因違法違規(guī)行為被金融監(jiān)管部門或政府有關(guān)部門查處，造成惡劣影響”的企業(yè)不得作為消費(fèi)金融公司的出資人，對(duì)此，筆者認(rèn)為其與第60條第4項(xiàng)有沖突，應(yīng)明確規(guī)定違法違規(guī)行為達(dá)到何種惡劣影響才能夠成為一票否決的條件。況且，這種違法違規(guī)行為如果在2年內(nèi)已經(jīng)整改到位，是否可以重新獲得成為消費(fèi)金融公司主要出資人的資格，也應(yīng)該明確規(guī)定。
第三，應(yīng)對(duì)股東增資問題有更明確規(guī)定。目前，相較于《實(shí)施辦法》，《征求意見稿》第63條第5項(xiàng)規(guī)定“主要股東應(yīng)當(dāng)在必要時(shí)向消費(fèi)金融公司補(bǔ)充資本，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難時(shí)給予流動(dòng)性支持。”該規(guī)定符合消費(fèi)金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀。當(dāng)前，隨著消費(fèi)金融規(guī)模的快速增長(zhǎng)，消費(fèi)金融公司資本消耗巨大，資本補(bǔ)充需求日漸增加，因此需要對(duì)消費(fèi)金融公司“支付困難”的情況進(jìn)行詳細(xì)界定，明確主要股東何時(shí)需要向消費(fèi)金融公司及時(shí)補(bǔ)充資本，同時(shí)還需要對(duì)主要股東資本補(bǔ)充流程、股東增資比例、融資渠道進(jìn)行明確和規(guī)范，從而保證來源穩(wěn)定、流程便捷的資本補(bǔ)充模式。
第四，合并消費(fèi)金融公司籌建和開業(yè)審批程序。《征求意見稿》對(duì)消費(fèi)金融公司的籌建和開業(yè)都給出了更明確的時(shí)間規(guī)定。筆者認(rèn)為，為了落實(shí)普惠金融政策、簡(jiǎn)政放權(quán)等政策，在保證審批流程完善安全的情況下，可將消費(fèi)金融公司籌建和開業(yè)審批程序進(jìn)行合并。
（作者分別為北京師范大學(xué)法學(xué)院副教授、北京師范大學(xué)法學(xué)院碩士研究生）