近日，全國(guó)首例利用信用卡非法套現(xiàn)、采取虛假報(bào)案等方式騙取賠退款的復(fù)合型詐騙案成功告破。據(jù)悉，在該案中，犯罪團(tuán)伙利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡虛假交易、非法套現(xiàn)9700余萬(wàn)元，同時(shí)通過(guò)虛假報(bào)案、否認(rèn)交易等方式，騙取銀行、保險(xiǎn)公司、第三方支付等金融機(jī)構(gòu)賠退款300余萬(wàn)元，作案地橫跨多個(gè)省區(qū)市，總案值逾億元。
利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪屬于經(jīng)濟(jì)犯罪，不只侵害個(gè)人財(cái)產(chǎn)法益，而且破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序，侵害國(guó)家法益及社會(huì)法益，事關(guān)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。按照我國(guó)新時(shí)期全面推進(jìn)依法治國(guó)、建設(shè)社會(huì)主義法治國(guó)家的要求，研究經(jīng)濟(jì)犯罪中最多發(fā)的信用卡詐騙犯罪非常重要。
一方面，準(zhǔn)確把握信用卡詐騙犯罪的立法原意。近年來(lái)，信用卡詐騙犯罪數(shù)量及涉案金額驟增，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的增加乃至金融體系的破壞。我國(guó)現(xiàn)行刑法規(guī)定了信用卡詐騙罪。根據(jù)全國(guó)人大常委會(huì)的立法解釋，信用卡詐騙罪中信用卡的概念范圍還包含借記卡。之后，最高人民法院、最高人民檢察院出臺(tái)了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋（2018修正）》。由此，信用卡詐騙犯罪法律法規(guī)體系已初步建立。正確理解與適用刑法信用卡詐騙罪及有關(guān)條文，并解決刑事司法實(shí)踐中的疑難問(wèn)題成為防控信用卡詐騙犯罪的關(guān)鍵措施。
另一方面，準(zhǔn)確做好信用卡詐騙犯罪的司法適用。信用卡詐騙犯罪類型很多，既包括使用偽造的信用卡或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡以及惡意透支等行為，也有與其他犯罪行為交織在一起，必須適用其他罪名的犯罪，例如利用信用卡騙取賠退款的復(fù)合型詐騙案等。可以說(shuō)，在理解相關(guān)立法原意的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確適用法律，決定著打擊信用卡詐騙犯罪的最終效果。具體而言：
對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪的司法適用。惡意透支型信用卡詐騙罪中的犯罪主體應(yīng)當(dāng)是指銀行登記的信用卡持卡人，對(duì)于惡意透支的認(rèn)定，則是持卡人須有逃避銀行催收的情形，即發(fā)卡銀行事實(shí)上已經(jīng)實(shí)施了催收行為，除非持卡人能夠提供符合法律規(guī)定及邏輯常理的合理辯解，否則發(fā)卡銀行的催收行為應(yīng)當(dāng)推定為有效。換言之，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪應(yīng)從透支前申領(lǐng)、透支時(shí)使用和透支后還款表現(xiàn)三方面綜合認(rèn)定；同時(shí)要充分聽取被告人一方的合理辯解，排除因客觀因素導(dǎo)致不能歸還透支錢款的情況。
對(duì)于拾得他人信用卡使用行為的司法適用。行為人拾得他人信用卡和密碼后，隱瞞其既非持卡人也未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)而使用的真相，實(shí)施了欺騙行為，使銀行產(chǎn)生認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤并處分了財(cái)產(chǎn)，其行為符合詐騙罪的基本構(gòu)造。使用他人遺忘在ATM機(jī)中信用卡，其實(shí)質(zhì)就是冒充持卡人進(jìn)行取款的冒用行為，完全符合冒用他人信用卡的特征，均成立信用卡詐騙罪。
對(duì)于騙取他人信用卡并使用的行為的司法適用。根據(jù)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋（2018修正）》中將“騙取信用卡并使用”行為界定為冒用他人信用卡，屬于信用卡詐騙罪。具體司法適用中，應(yīng)同時(shí)具備以下三個(gè)條件：一是要有交付信用卡的行為。二是交付行為并不是必須具有處分意思，即行為可以為實(shí)質(zhì)上的交付也可以為形式上的交付。三是交付的對(duì)象是信用卡而不是卡內(nèi)財(cái)物。
值得關(guān)注的是，對(duì)于盜竊信用卡并使用的行為，刑法明確規(guī)定，盜竊信用卡并使用的行為認(rèn)定為盜竊罪。在司法適用時(shí)，“盜竊信用卡并使用”應(yīng)當(dāng)與信用卡詐騙明確區(qū)分開來(lái)。一方面，“盜竊信用卡并使用”行為無(wú)論是將信用卡用于ATM機(jī)或特約商戶POS機(jī)，均統(tǒng)一認(rèn)定構(gòu)成盜竊罪；另一方面，“盜竊信用卡并使用”也應(yīng)包含盜竊并使用偽造、變?cè)斓男庞每ǎ笆褂谩毙袨椴粌H包括信用卡基本功能的使用，還包括在互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端使用。
作者：北京市習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想研究中心研究員 趙子博