近日，中國銀保監會發布《保險代理人監管規定（征求意見稿）》（簡稱意見稿），向社會公開征求完善意見。意見反饋截止時間為2020年5月20日。和2018年的第一版征求意見稿相比，新版意見稿修改多達51處，尤其是在市場準入、高管任職資格、履職回避、獨立代理人等方面有較大調整。但筆者認為，關于獨立個人保險代理人的有關規定還應進行完善。意見稿第39條規定：“國務院保險監督管理機構對個人保險代理人實施分類管理，加快建立獨立個人保險代理人制度�！毕噍^于2018版本，此規定刪除了對于個人保險代理人分類、獨立個人保險代理人的定義等具體內容，導致其針對個人保險代理人，尤其是獨立個人保險代理人的規定無任何實質性內容。
據中國銀保監會統計，截至2019年底，我國保險營銷員已高達900萬人，千人覆蓋率已遠超美國、日本等保險市場發達國家。但在現有營銷體制下，保險營銷員作為專屬非獨立個人保險代理人的長期定位，導致此群體法律地位模糊、收入微薄且缺乏社會保障、職業歸屬感與榮譽感缺失、營銷行為短期化與銷售誤導現象嚴重、行業留存率遠低于發達國家或地區。各大保險公司則迫于市場份額變動，長期堅持粗放經營與“人海戰術”，經常處于保險代理人增員壓力之下，無法投入足夠精力進行產品和服務創新。獨立個人保險代理人制度被認為是解決國內現有保險營銷體制下上述諸多弊病的關鍵路徑之一。在長期探討之后，中國保監會于2015年9月發布的《關于深化保險中介市場改革的意見》曾明確提出要推進獨立個人保險代理人制度，近年來圍繞此制度的研究和實踐也在日漸深入。在此情形下，許多人期待上述新版意見稿中能出臺更具可操作性的規定。
獨立個人保險代理人制度之所以推出困難，主要原因系其可能會對現有的保險營銷體制和利益格局形成較大沖擊。作為獨立個人保險代理人的保險營銷員必須具有較強的專業素養、銷售技能，甚至一定的業務量積累，這些人通常是現有營銷體制下的精英力量，他們一旦離開原有的保險公司或保險代理公司，原公司的銷售業績難免受到影響，他們甚至會成為原公司的強有力競爭對手。但從中國保險市場的長遠發展來看，若不能及時打破現有保險營銷體制下日益固化、僵化的利益格局，若不能有效調動起保險代理人的潛能和展業的積極性，中國則很難實現從保險大國向保險強國的轉變。筆者認為，獨立個人保險代理人制度具有助力實現中國保險營銷體制變革和保險市場發展壯大的獨特價值。比如，獨立個人保險代理人的獨立性，使得其可以同時代理多家保險公司的產品而非傳統體制下只能代理一家公司的產品，通過對多家公司不同產品的比較，其可以幫助客戶篩選與客戶需求最匹配的產品，從而最大程度地滿足客戶的實際需求。此產品篩選過程勢必會推動保險公司更多地關注產品設計與服務質量，并不斷推出具有更高性價比和更具競爭力的產品，從而有利于從根本上改變現有營銷體制下不同保險公司之間產品高度同質化、保險代理人缺乏銷售產品選擇權、消費者的多元化保險需求無法得到滿足等普遍現象。同時，獨立個人保險代理人對于其保單和客戶的獨占權，也利于形成代理人與保險公司之間更合理的利益分配機制，利于構建起代理人與客戶間的長期共同利益，從而有效減少傳統營銷體制下的代理人銷售誤導、誠信缺失等問題。
綜上，筆者認為，中國亟須建立獨立個人保險代理人制度，新版意見稿應當在現有規定基礎上，進一步明確獨立個人保險代理人的定義，并輔之以相應的激勵與約束規則，切實提高規則的可操作性。比如，應針對獨立個人保險代理人設置較高標準的準入門檻和執業資格要求，一旦其獲得執業資格，即應賦予其較一般保險代理人更大的代理權限，包括有權同時獨立代理多家公司的產品、享有對其展業保單和客戶的獨占權等，這樣才能吸引更多高素質人才加入。同時，應針對獨立個人保險代理人建立嚴格的專門評價或監管制度，對其施加較一般代理人更高標準的執業品質要求，并明確其違規懲戒措施，如對于連續2年評價不合格者應撤銷其獨立個人保險代理人資質，存在嚴重違規行為者被撤銷獨立代理人資質后一定年限內甚至終身不得再申請獨立代理人資質等。
（作者系北京航空航天大學法學院教授、中國法學會保險法學研究會副會長兼秘書長）